- Plano empresário é uma linha de crédito estruturada para a Construção Civil, com condições vantajosas e planejada desde o início da obra
- Serve para financiar os custos da execução da obra, como materiais, mão de obra e pagamentos antecipados a fornecedores
- Oferece prazos personalizados, juros atrativos e liberação gradual dos recursos conforme o avanço da obra
Na rotina da Construção Civil, manter a saúde financeira de uma obra é um dos maiores desafios enfrentados por incorporadoras e construtoras. Muitas vezes, imprevistos no fluxo de caixa levam empresas a recorrerem a soluções emergenciais de crédito, alternativas que resolvem a urgência, mas podem comprometer a rentabilidade e o desempenho do projeto a médio e longo prazo.
Neste cenário, o plano empresário surge como uma alternativa estratégica: uma linha de crédito estruturada, planejada desde a fase inicial da obra, com condições mais vantajosas, menos burocracia e maior previsibilidade financeira. Neste artigo, você entenderá o que é o plano empresário, como ele funciona e em quais situações ele pode ser a melhor escolha para seu negócio.
O que é o plano empresário?
O plano empresário é uma linha de crédito estruturada e exclusiva para o setor da Construção Civil, voltada ao financiamento dos custos de execução da obra. Ele foi pensado para atender às necessidades específicas de construtoras e incorporadoras, permitindo o acesso a recursos de forma planejada, vinculada ao cronograma físico e financeiro do projeto.
Na prática, o plano empresário funciona como um financiamento concedido à empresa (e não ao comprador final), com o objetivo de viabilizar a construção de empreendimentos residenciais ou loteamentos. Os recursos são liberados conforme o avanço físico da obra e, ao contrário do crédito emergencial, essa modalidade permite previsibilidade, menor custo financeiro e maior controle sobre o fluxo de caixa.
Para que serve o plano empresário?
O objetivo do plano empresário é financiar os custos diretos da execução da obra, incluindo:
- Compra de materiais;
- Pagamento da mão de obra própria e terceirizada;
- Serviços de mobilização de canteiro e infraestrutura inicial;
- Pagamentos antecipados a fornecedores, quando necessário.
Ou seja, trata-se de uma linha de crédito pensada para manter a obra girando, sem que a construtora precise imobilizar todo seu capital próprio logo na largada.
Plano empresário: linha exclusiva para a Construção Civil
Essa é uma das principais vantagens da modalidade! O plano empresário é desenvolvido exclusivamente para atender à dinâmica da Construção Civil, setor em que os projetos envolvem altos valores, prazos longos e etapas bem definidas. Diferente de empréstimos genéricos, essa linha respeita o cronograma de obras, o ciclo de vendas e as particularidades do setor.
O plano empresário se diferencia de outras modalidades por oferecer liberação gradual dos recursos, exigência de garantias adequadas ao setor, e possibilidade de contratação mesmo antes do início da obra (desde que o projeto atinja 20% de execução em até 6 meses).
Como funciona o plano empresário
A operação do plano empresário segue estas etapas:
- Análise do projeto: a instituição financeira avalia o empreendimento (viabilidade, cronograma, vendas previstas e garantias);
- Aprovação do crédito: o crédito pode ser aprovado antes mesmo da obra começar, com prazo de até 6 meses para alcançar 20% de avanço físico;
- Liberação dos recursos: os valores são liberados conforme o avanço da obra, a partir de vistorias e medições. A primeira liberação ocorre após atingir os 20% de execução;
- Amortização: o pagamento pode ser feito com base no próprio fluxo do projeto, com prazos que chegam a até 120 meses;
- Possibilidade de repasse ao comprador: após 80% da obra, é possível financiar os compradores das unidades, com transferência da dívida via crédito PF.
Quem oferece o plano empresário?
O plano empresário é ofertado por diversos bancos comerciais e instituições financeiras especializadas, com destaque para bancos públicos e privados, como Caixa Econômica Federal, Banco do Brasil, Itaú, Bradesco e Santander, cooperativas de crédito com atuação regional e fundos de investimento imobiliário e securitizadoras, que atuam em parceria com assessorias especializadas como o Sienge Capital.
Diferenciais do plano empresário
Comparado a alternativas emergenciais ou genéricas de crédito empresarial, o plano empresário oferece vantagens relevantes para quem atua no mercado da Construção Civil. Entre os principais diferenciais, destacam-se:
- Prazos personalizados: cada operação é desenhada conforme as características da obra e do fluxo de vendas;
- Juros mais atrativos: taxas menores e competitivas, uma vez que o risco da operação é menor pela estrutura do produto;
- Financiamento de até 80% do custo da obra: ideal para projetos residenciais, verticais ou horizontais, além de loteamentos;
- Liberação antecipada de recursos: após atingir 20% de avanço físico, os valores são liberados com agilidade;
- Crédito pré-aprovado: é possível aprovar o crédito antes do início da obra, com até 6 meses para atingir o gatilho de liberação;
- Flexibilidade de indexadores: escolha entre IPCA, CDI ou IGPM, conforme o perfil financeiro do projeto.
Além disso, ao utilizar uma CCB (Cédula de Crédito Bancário) como instrumento jurídico da operação, o processo se torna mais rápido, simples e menos custoso em comparação a outras modalidades mais burocráticas, como o financiamento tradicional com garantia real.
Benefícios para a construtora e o incorporador
O plano empresário traz uma série de benefícios práticos que fazem diferença no dia a dia da construtora. Entre eles, estão:
- Agilidade no processo: operações podem ser estruturadas e liberadas em 60 a 90 dias;
- Redução de custos operacionais: sem IOF em projetos residenciais e com encargos limitados a vistorias e boletos de cobrança;
- Amortização com o fluxo da obra: os pagamentos podem ser feitos com base nas receitas previstas, evitando aperto no caixa;
- Antecipação de recursos para fornecedores: é possível adiantar valores para honrar compromissos com parceiros críticos da obra;
- Financiamento ao comprador final: após a entrega das chaves, é possível usar o plano empresário para financiar os mutuários (pessoas físicas) que adquirem as unidades.
Esses benefícios colocam o plano empresário como uma ferramenta estratégica não só para viabilizar o início da obra, mas para garantir sua continuidade e o sucesso comercial ao final da execução.
O plano empresário é indicado para quais casos?
Essa linha de crédito é ideal para construtoras e incorporadoras com obras de médio ou grande porte, ticket médio mais elevado e planejamento financeiro consistente.
Projetos que exigem capital expressivo na largada, mas contam com cronograma claro de execução e boas perspectivas de vendas, se beneficiam da previsibilidade e das condições estruturadas do plano empresário. Por isso, não se trata de uma solução emergencial, e sim de uma ferramenta estratégica para empresas que desejam construir com segurança desde o início.
Comparativo: plano empresário ou crédito emergencial?
Ao buscar financiamento para sua obra, é comum que construtoras se vejam diante de duas alternativas principais: o crédito emergencial, geralmente usado em momentos de urgência, e o plano empresário, uma solução estruturada e planejada desde o início do projeto. Embora ambas as opções disponibilizem capital, elas têm naturezas e impactos completamente diferentes sobre a saúde financeira da obra.
A seguir, um comparativo direto entre essas modalidades:
| Característica | Plano Empresário | Crédito Emergencial |
| Foco | Planejamento e execução da obra | Situação de urgência |
| Juros | Menores e personalizados | Altos, definidos com base no risco imediato |
| Liberação de recursos | Conforme avanço da obra (gatilhos físicos) | Liberação única ou conforme urgência |
| Processo | Estruturado, com prazos definidos | Rápido, mas com burocracia e custo elevado |
| Garantias | Flexíveis, adaptadas ao projeto | Comumente exigem garantias pesadas |
| Impacto no caixa | Alinhado ao fluxo do projeto | Pode desestabilizar o caixa |
| Risco ao projeto | Reduzido | Elevado, podendo comprometer a rentabilidade |
Plano empresário como ferramenta de estratégia, não de urgência
Seja para viabilizar novos projetos ou para garantir a continuidade de uma obra em andamento, o plano empresário é uma solução financeira estruturada, confiável e eficiente. Mais do que um empréstimo, trata-se de um instrumento de planejamento, que permite antecipar desafios e alinhar a operação financeira ao cronograma técnico da construção.
Em um setor onde o improviso custa caro, planejar o crédito é uma vantagem competitiva. Evitar o uso recorrente de linhas emergenciais e manter a previsibilidade do caixa são decisões que fazem a diferença no resultado final.
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Plano empresário e a assessoria de crédito do Sienge
No mercado financeiro voltado à Construção Civil, ter apoio especializado é tão importante quanto escolher a linha de crédito certa. E é exatamente isso que o Sienge Capital oferece: uma assessoria completa, que vai muito além da indicação do plano empresário.
A equipe do Sienge atua como ponte entre a construtora e os fundos ou bancos parceiros, cuidando de todo o processo, desde a análise de viabilidade até a apresentação do projeto e enquadramento da operação. Com isso, você evita perder tempo com burocracias e aumenta as chances de sucesso na contratação.
Assista ao vídeo institucional do Sienge Capital para entender melhor como essa parceria funciona:
